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  • 商業銀行貸款風險防范法律制度探析
  • http://www.pblje.tw 時間:2014-11-07 11:30:45 來源:投融圈 作者:平臺轉載 瀏覽: 0
  • [資訊提要]:商業銀行貸款風險防范法律制度探析
  •  一、前言

    我國商業銀行對于貸款風險防范和化解問題已經高度重視,并取得了比較顯著的效果。然而,防范和化解貸款風險的形勢依然非常嚴峻,貸款風險管理的新情況和新問題不少,潛在風險時有產生和爆發,需要進一步加強和改進風險管理。特別是在中國加入世貿組織之后,金融的風險不是縮小了而是加大了。面對挑戰,在經濟體制轉軌之后尚來不及改革和完善的金融體制,對即將向世界的中國金融市場,其風險也在不斷加大。面對全球化程度不斷加大的世界經濟,面臨由此帶來的世界金融對中國金融市場的沖擊,很好地探析中國金融業的風險及法律,在此基礎上,有針對性地采取必要的防范和法律應對措施,這對中國金融業具有非常重要的現實意義。

     

    二、 商業銀行貸款風險種類及現狀

    風險源于事物的不確定性,是一種損失或收益的機會。貸款風險即是商業銀行在提供金融中介和交易服務中損失發生不確定性,即在債權已屆清償期而無法收回本息的一種可能性。貸款風險產生的原因是多方面的,概括起來講,違法放貸、貸款管理不到位是貸款產生風險的重要原因。

    當今社會,經濟與金融的全球化已成為必然趨勢,而金融的地位與作用亦日益突出,金融在成為現代經濟的核心的同時,其風險也在不斷地積累并造成毀滅性的損失。中國最危險的金融風險在哪里?專家定位:銀行風險。中國在加入世界貿易組織以后,銀行業將面臨巨大的沖擊,特別是以信貸為主要職能和業務的商業銀行。當前,國有商業銀行普遍存在著不良資產高,風險隱患大的問題,這嚴重削弱了國有商業銀行的競爭力,危及了銀行的生存與發展,引起了業內人士、理論界和政府高層的廣泛關注。強化信貸風險管理,提高資產質量,降低不良貸款比例已成為國有銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。為了克服和消除信貸風險的最大隱患,防范和化解信貸風險,就必須加強法治建設,努力實現金融法治化。

     

    (一)貸款風險種類

    貸款風險是商業銀行在具經營過程中由于各種不確定的因素,使實際收益和預期收益發生一定的偏差,從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能,它包括兩個方面,其一為損失風險,其二為收益風險。在這里我們主要是討論貸款風險的防范,即損失風險的防范。商業銀行貸款風險的防范,主要又是不良貸款的防范。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次:(1)正常(2)關注(3)次級(4)可疑(5)損失。后三種為不良貸款,其主要的表現形式有以下幾種。

    1、 不能正常還貸:

    不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出后,在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規放款造成的,是最嚴重的不良貸款,往往是銀行款項撥出時就注定呆帳的貸款,應堅決予以杜決。

    2、 抵押不能變現

    抵押不能變現即抵押權的不能實現,是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時,由于抵押物的損壞、嚴重缺失,債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用,抵押設定無效或被撤銷等原因,導致抵押權無法行使。

    3、 質押不能實現

    質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償,因質押物的損壞,滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。主要原因為:(1)質押無效(2)貸款合同與質押合同生效,質物未交付,但貸款款項拔出,但質款未生效(3)質物已返還(因不占有質物導致質權消滅)(4)質物的損壞,滅失(5)質物被盜竊。

    4、保證虛置

    保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾,當債務人不履行債務時,由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素,使保證流于形式。

    保證的設立應具有法定形式及要件,但由于保證對債權人來說是一種請求權,債權人不能對債務人的財產行使直接的支配權,保證設定時,保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時,由于債務人和保證人的財產均已減少以致不足以清償債務,使保證變為形式,形同虛設。

    5、擔保無效

    擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行,保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因,使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

    擔保通過對債權的實現提供有效的保障,從而成為保障交易安全,轉移交易風險的方法,和制度,擔保使債權實現獲得雙重保障,把債務不清償的風險轉移給第三人,但若第三人主體不適格,無能力擔保以及擔保的行為內容違法,擔保也就失去了原有的效力,這是商業銀行審查擔保人資格,權利能力和經濟能力的地方,以及內容也應合意更應合法。

     

    (二)我國商業銀行信貸風險的現狀

    商業銀行的主要職能和業務是信貸,即直接向社會提供資金融通服務。由信貸的性質所決定,信貸行為的發生和終結之間必然存在一個時間間隔,貸出貨幣與清償行為始終有時間差。正是在這段時間內,或者借貸的資金可能由于各種因素的制約,不能發揮原來期待的效用,不能正常周轉和有效增值,使資金的清償能力相應受到影響;或者借貸人在主觀意愿上無意于償還貸款致使借貸風險發生。

    1、 商業銀行資產質量惡化,不良貸款比重較高

    眾所周知,國有銀行的不良資產占貸款比例過高,超過20%,一直是金融業和國民經濟平穩運行的隱患。近年來,除通過財政部發行特別國債進行銀行資本金的直接融資外,還通過財政注資建立金融資產管理公司的方式來剝離銀行的不良資產,銀行的不良資產率雖開始下降,但仍然偏高,往往是舊的不良資產尚未完全消化,新的不良資產已經產生。為解決不良貸款問題,我國已采取一系列重大措施,商業銀行不良貸款已出現一些積極的變化,新增貸款質量普遍提高。這種狀況不僅威脅到商業銀行自身的經營,使銀行業抗擊意外事件沖擊的能力大大降低,而且對整個金融業的穩定運行產生了巨大威脅,這種不良貸款增多、債券損失迅速加大的態勢,一方面直接危害銀行資產的安全性、流動性和營利性,使銀行的經營風險急劇上升,另一方面因銀行業務的高負債經營,也存在著加大風險和危害社會公眾利益的可能性。

    2、國有商業銀行信用風險暴露尚不充分,且面臨的風險有加大的趨勢

    (1)由于國有商業銀行貸款80%以上投向國有企業,并集中于傳統產業和行業。這些產業和行業近年整體經濟效益持續滑坡,銀行的信貸風險逐步加大。特別值得注意的是,在國內有效信貸需求不足的新形勢下,銀行之間的無序競爭加劇,貸款大量向交通、能源、電力、電信等壟斷性行業、大項目及集團公司、股份公司、上市公司等大企業集中,客戶群體趨同,存在著風險集聚和形成新的不良貸款的可能,潛在的信貸風險 不容忽視。

    (2)伴隨著金融開放和金融改革的深入,國有銀行要按照公司化和股份化的要求進行綜合改革,向社會公眾公開披露經營信息,直接進入資本市場,分業經營的界限將趨于模糊。這些既增加了國有商業銀行經營的靈活性,也加大了銀行的風險。一大批有實力、有效益的外資銀行已經或即將來華搶攤設點,帶來的沖擊越來越大,國有商業銀行面臨著客戶流失、客戶群體邊緣化的危險,信貸風險不斷加大。

     

    三、貸款風險法律防范的具體措施及其必要性

    (一)貸款風險法律防范的具體措施

    防范貸款風險的途徑有許多,包括:首先,各級政府要充分發揮宏觀調控的職能,打破地方保護主義,用綜合的、長遠的、戰略的觀點來矯正自己的施政行為,從經濟的長足發展、社會的穩定為出發點來認識貸款。其次,強化企業監控,防止企業多頭開戶,逃避信貸監督。督促企業及時補充資本金,減輕貸款利息壓力。貸款發放后,要對貸款使用、資金去向等進行詳細分析,防止企業資金混亂使用。再次,加強風險管理。實施“審貸”分離制度。實行貸款風險度管理和加強對不良貸款的監控。

    根據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等法律法規的規定,嚴格操作規程,規范貸款手續,依法行使權利,使信貸管理走上規范化、法制化的發展軌道。具體來說是:

    1、 依法審查

    貸款人應當依照我國法律法規及有關部門的規定,對借款人和借款進行審查。即在貸款前對貸款和借款人進行調查;在貸款時,對貸款文件和貸款有關細節進行調查;在貸款后,對貸款進行跟蹤檢查。在調查中,一定要嚴格依照國家法律法規和規章的規定來進行,遇到專門或具體的問題時,委托律師等專業人員或專門機構開展。審查的內容,包括借款人主體情況、借款人高級管理人員情況、貸款項目和用途情況、還款來源情況、擔保情況以及與擔保有關的情況。同時,在調查時,應當依照法律規定的程序來進行,不能隨意進行。

    杜絕人情貸、關系貸。關系人是指金融機構的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬以及他們投資或者擔任高級管理職務的公司,企業和其他經濟組織,關系人貸款中,由于權力、人情等因素干擾,常有審查不嚴,忽略擔保,不適當優患的種種弊端,而且容易滋生假公濟私,行賄受賄等違法犯罪現象,由于關系人貸款可能使貸款金融機構承擔更大風險,所以各國卻予以嚴格限制,我國《商業銀行法》明確規定:商業銀行不得向關系人發放信用貸款,向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款條件,根據修理改后《刑法》違反規定發放關系人貸款,造成較大或重大損失的單位,直接負責主管人員和其他責任人員應承擔刑事責任。

    2、 依法制定貸款文件

    貸款文件是約束各方貸款當事人的法律依據,文件制定的好壞會影響貸款人的利益。尤其是銀行往往一般采用格式文本,這容易使貸款人的經辦人忽視貸款文件,給貸款利益的設定及實現留下了一定的隱患。同時,《合同法》對格式文本有較高的要求,如果對格式文本發生爭議,采用的解釋一般是以有利于借款人為原則的。這就要求貸款人依法制定貸款文件,依法應用貸款文件。

    3、依法行使權利,追蹤貸款用途,不合適用途而又高風險使用貸款的必須盡快返回。

    在貸款過程中,借款人和貸款人均有各自的權利和義務,貸款人在行使自己的權利和履行自己的義務時,一定要依法進行,并不得損害借款人利益。貸款人應當依照法律規定及貸款合同的約定,進行貸款的發放、催收和行使抗辯權、債權的保全權利等。

    貸款了放后,主管信貸員要定期到借款單位檢查企業經營狀況及貸款的使用情況,通過審閱企業的購銷合同,實地調查,推算和預測該筆貸款是否具有帶來盈利的積極意義等相關情況并向領導反映,若借款人不按合同使用借款將借款挪作它用,銀行有權收回部分或全部貸款,對違約部分按信貸政策有關規定加收50%的罰息。

    4、 完善擔保制度,重視擔保物的資產評估。

    貸款的擔保與抵押是銀行為減少貸款風險,保證貸款安全而采取的必要措施。凡經銀行發放的貸款應依法辦理財產抵押或信用擔保手續,由借款單位自行落實擔保單位或抵押物品。

    對擔保物的資產評估要注意以下幾個問題(1)驗證抵押物品所有權證書,(2)抵押人對抵押物是否擁有財產處理權,(3)抵押物是否投資,沒有投保的要辦理保險,(4)審查抵押物的價值評估材料,抵押物必須是易于確定價值,易于變現,不易損壞的財產,對抵押物進行上述各項內容審查后,按規定的抵押率和公式計算抵押貸款額。

    5、跟蹤擔保物狀況

    (1)抵押人轉讓已辦理登記的抵押物的,應當通知抵押權人并告知人轉讓物已經抵押的情況,如果抵押人違反了其作為抵押人和出賣人所負的信息告知義務,沒有知抵押權人或者未告知受讓人,則抵押物人轉讓無效。

    (2)當抵押人的行為足以使抵押物價值減少時,抵押權人有權要求抵押人停止其行為。

    (3)當抵押物價值減少時,抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值,或提供與減少的價值相當的擔保。

    (4)當抵押權人對抵押物價值減少無過錯時,抵押權人只能在抵押人因損害而得到賠償范圍內要求擔保,抵押物價值未減少的部分,仍作為債權的擔保。

     

    (二)必要性

    運用法律來防范和化解信貸風險,在中國有著更為特殊的必要性。新中國成立后,直到1978年,我國的銀行金融體制處于高度集中時期,形成的是以中國人民銀行總行為中心的、全國統一的銀行體系。從1979年開始,中國逐步地實行金融體制改革,形成了以中國人民銀行為中心,以各專業銀行為主體的新的金融體系結構。為進一步完善這種體系結構,一些全國性商業銀行、區域性商業銀行、信貸合作社和一些非銀行金融機構相繼設立,一些特區和沿海開放城市還引入了外資銀行。1993年11月,黨的十四屆三中全會把專業銀行的轉軌寫入市場經濟框架,通過對四大專業銀行的改造,建立起了一個完善的中國商業銀行體系。1993年12月國務院《關于金融體制改革的決定》中,也明確要求國家各專業銀行在政策性業務分離出去之后,要盡快轉變為國有商業銀行,按現代商業銀行經營機制運行。要使商業銀行的發展實現改革的預期,必須以規范化、國際化的經營機制作為最高準則,這其中必須要借助于法律的力量。健全防范和化解商業銀行信貸風險的法律規范,隨即成為金融立法的一個重要環節。

    幾年前,針對我國國有企業債務負擔過重,國有銀行不良資產居高不下的情勢,有關部門已經進行了多方面的探索和實踐。比如,貸改投、兼并破產、下崗分流、減員增效、免息、降息等政策。這些舉措雖然都發揮了一些作用,但效果都不是十分理想,特別是僅僅依靠國有商業銀行催收到期貸款和每年提取呆壞帳準備金來核銷歷年積累的巨額不良資產,作用十分有限。從1999年起,我國又成立了四家資產管理公司,本來是希望企業通過債轉股來解決國有銀行不良資產之憂,又解決國有企業經營困難之苦。但現在看來,債轉股充其量也只是化解銀行不良資產的治標措施,頁絕非治本之舉,況且債轉股在實施之后也沒有起到良好的效果。要從根本上解決長期困擾銀行的過高比例的不良資產問題,唯一的出路就是深化企業體制和金融體制改革,消除產生不良資產的體制基礎,而這又需要靠完善的法律制度來實現。

    在我國加入世界貿易組織以后,外資銀行會較大規模地進入我國市場。為了在世界貿易組織的框架內,最大程度地保障我國國家和國民的經濟利益,健全法制在某種程度上已經成為我們的唯一選擇。根據服務貿易總協定的透明度原則,任何簽字方都必須把影響服務貿易的措施的有關法律、行政命令及其他決定、規則和辦法在生效以前予以公布。透明度已經成為世界貿易組織成員的一條重要游戲規則,它們也是金融開放的前提和精髓。這種原則性的要求,使各國能夠借以保護本國國家和國民利益的手段和工具,就只能是公布的、公眾能夠獲得的規范性文件。這就要求我們要對現有的商業銀行法律、法規進行補充和完善,協調現行法律規定與國際最低標準或國際慣例之間的沖突和不一致,補充法律規定的漏洞,避免國際法的直接適用。總之,只有順應世界發展的潮流,以法律手段作為武器,才符合世界貿易組織在爭端解決機制等方面的要求,從而適應入世的挑戰。

     

    四、防范和化解商業銀行信貸風險的法律制度

    (一)理順政府、財政、銀行及企業間的法律關系,創造良好的社會信用環境

    隨著中國經濟市場化的逐步推進,政府管理經濟的職能主要應是制定各經濟主體共同遵守的游戲規則,并監督執行,對違規者按規定實施懲罰,確保秩序。政府對經濟的調控、引導也應以間接手段為主。為此,從現在起,各級政府應及時轉變觀念,放棄過去那種直接行政干預的做法讓包括銀行在內的經濟實體按照規則獨立自主開展經營活動,法人經營自主權應受法律保護。同時,政府在制定規則時,應考慮到風險管理問題,引導、監督經濟實體加強風險管理。中央銀行的監管重心也應及時從單純的合規性稽核監督向以防范風險為核心的審慎監管轉變,把防范金融風險作為金融監管的重心。

    隨著經濟體制改革的逐步深入,國家財政收入占國民收入的份額將逐年下降,國家財政將無力繼續作為企業的投資主體,而依靠銀行貸款解決又有諸多弊端,因此,國家應順應經濟市場化的發展需要,逐步從競爭性行業中退出,轉由富裕起來的居民個人成為企業投資主體。國家財投資轉以基礎建設、支柱產業、環保、教育、科學、文化,衛生和社會保障事業為主,并且財政投資應不留缺口。新成立的企業無論是國有還是私有,都必須嚴格按公司法的要求,繳足自有資本后方可開業,保證商業銀行資金不被財政性擠占。銀行作為獨立法人實體,也要嚴格按貸款原則辦事,確保銀行信貸資金能夠正常循環周轉。

    首先,國家立法機關應進一步健全和完善中國的商法體系,實現銀行信用的契約化、規范化和嚴肅化,確保銀行和企業間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護,必要時,可由強制執行來實現銀行債權。對有意不履約或逃廢銀行債務的行為應制定嚴格的法律處罰規定(包括追究個人責任),以便創造良好社會信用環境。創造良好社會信用環境的一個前提就是依法明確企業產權,明確由法人所有權規定的償債義務,企業不能因產權國有就可以吃銀行大鍋飯。

    其次,司法部門應以依法維護社會信用為己任,加大執法力度,對那些不講信用、有意賴債甚至廢債的應堅決予以打擊。同時,國家也要進一步加大執法監督力度,確保執法部門公正嚴明,絲毫沒有地方利益或部門利益。

     

    (二)國有商業銀行要轉變成為真正的商業銀行

    要使國有商業銀行真正獨立于政府,擺脫政府的束縛,就必須進行產權制度改造,使之成為真正獨立的產權主體,擁有完全獨立的、產權邊界明晰的自有資本金,以此為基礎,實現真正的獨立自主經營,形成硬化的風險約束機制。

    國有商業銀行產權制度可考慮采取國家控股的有限責任公司或股份有限公司形式。在國家財力和銀行自身積累有限的情況下,通過改制增資也可以增強銀行資本金實力,提高抗風險能力。國有商業銀行經過產權制度改造后,作為真正的金融經濟實體,應徹底擺脫同政府的直接行政關系,國家作為大股東只能以股東的身份發揮作用;商業銀行作為法人實體,奉行的只是安全性、流動性和收益性這一市場原則,出現風險也只能以自有資本金承擔,出現支付危機只能被接管、兼并或清盤。總之,國有商業銀行應辦成真正的商業銀行。

     

    (三)加大國有企業改革力度,建立現代企業制度

    進一步加大國有企業產權制度改革力度,從根本上扭轉因投資主體錯位造成的國有企業經營不規范、效益低下的問題。這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制,通過股份制改造、產權轉讓等途徑,逐步提高直接融資的比重,降低企業負債率,讓富了起來的居民個人從單純債權人身份轉變成投資主體,讓其關心、監督國有企業的經營管理,促使企業及時轉換經營機制,建立適應現代市場經濟需要的有效的風險約束機制。

    規范國有企業運作,盤活國有企業。國有企業改制后,國家往往仍是大股東,要達到所有權和經營權的真正分離,實現法人財產自主有效經營,國家就應該徹底放棄行政干預,以股東身份委托有能力的經營者經營,經營者的責任和權利應是對等的,經營者應以企業經營成果最大化為己任,通過企業效益來實現國有資產增值。國家和經營者的委托代理關系應充分體現“干得好的,回報就多;干得不好的,及時換人,并應承擔相應的責任。”

    通過改革,國家對國有企業的行使官僚式管理應轉變為國家控股公司對國有股權的管理,使國有企業真正地以獨立法人身份既獨立自主經營又單獨承擔負債的民事責任。同時,為解決國有企業承擔的過多改革成本,國家應抓緊做好社會保障體系建設和住房制度改革,解決國有企業歷史包袱,讓國有企業成為真正的企業。

     

    (四)完善破產制度

    1、建立企業的破產重整制度。破產制度對于商品經濟的發展及債權人利益的保護具有積極的作用。但另一方面,破產必將導致工人的失業,尤其在現代社會,分工越來越紅,相互間協作程度相當緊密。在此情況下,企業經營的成敗,已不僅僅是企業本身或投資者個人的問題,而與社會公眾利益相聯系,重整制度從社會公眾利益出發,充分發揮債權人和債務人的主觀積極性,使債權人與股東利益協調一致,使即將破產的企業,有重整旗鼓,趨向復興的機會,使社會經濟安定免受影響,同時國家通過法律途徑對企業重整活動積極干預,也反映了私法公法化的世界經濟立法趨勢。

    2.我國《公司法》業已頒布,《破產法》也早已施行,但《公司法》、《破產法》中均未規定公司重整制度。其實,我國更需要建立重整制度。因為,受傳統計劃體制的影響,我國相當多的企業缺乏資金,領導體制不完善,市場競爭能力差。不關門、不破產,又難以生存;關閉了,破產了,對社會又會帶來很大的壓力。在這種情況下,如果經過企業債權人和股東的協商努力,盡力挽救,是可以使企業獲得新生的。這一點對于解決目前國有銀行不良貸款,讓可能走出困境的企業復興至關重要。

    3.應注意建立個人破產制度。建立和完善企業破產制度是必要的,對此,我們仍要作不懈的努力。但是沒有個人破產制度,企業破產制度的實行也會大打折扣。一是個人經營會利用企業法人破產制度,故意損害債權人的利益,在我國沒有有限責任例外規定的情況下更是如此;二是企業法人經營失敗往往跟經營管理者違法犯罪有關,如果沒有個人破產制度,也就無法追究他們的財產責任;三是個人不能破產,就會出現沒有財產的富翁現象。個人破產制度應當盡快建立,同時,要考慮利用現代的電腦網絡建立統一的個人帳戶制度,到期債務不還,列入黑名單,任何人再到銀行貸款都不可能。

     

    (五)完善擔保制度和推行貸款保險制度

    考察發達國家市場經濟的發展史,在市場經濟發展的初始階段,都曾不同程度地面臨信用危機對經濟秩序的破壞性影響,各國在探索解決該問題的途徑時,大多借助于擔保制度的確立和完善來實現市場信用的重建與維護。經濟越發展,商品流通越頻繁,對擔保制度的需求也就越迫切。

    一是在擔保中引入保險機制,不失為一個切實可行的辦法。這樣,可在風險處于萌芽狀態時期就著手處理,防止不良因素蔓延下滑,達到降低貸款風險的目的。二是修改《擔保法》,提高交易的便捷。《擔保法》,在擔保程序的設計和制度的規定上程序繁瑣,效率低下,使交易的雙方望而生畏,不僅無形中增大了交易費用,降低了商業效率,給與該企業進行交易的其他主體帶來了同樣的不便。《擔保法》,第42條規定了辦理抵押物登記的部門,其中,以城市房地產或者鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的,為縣級以上地方人民政府規定的部門;以航空器、船舶、車輛抵押的,為運輸工具的登記部門;以企業的設備和其他動產抵押的,為財產所在地的工商行政管理部門。這樣,如果企業嘗試以其一切有形財產設定共同抵押以取得融資,則不得不按照各種財產的不同屬性分別到不同部門履行相應的登記手續,其他社會公眾如果想了解該企業設定擔保物權的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費用,降低了商業效率。對這種不符合市場經濟效率和安全的做法必須加以改變

     

    (六)商業銀行應建立科學有效的風險防范和內控機制

    建立科學有效的風險防范和內控機制,是保證商業銀行不會繼續出現不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應加強如下幾方面的制度建設:

    1、銀行內部應建立科學有效的風險防范、監測、預警與控制的組織架構體系,確保各機構間既相互協調又相互制約。

    2、按照資產負債管理和風險管理的要求,真正落實和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風險責任制度等一系列內控制度,做到崗位有責權,操作要規范,保證合法合規經營。

    3、健全內部管理人員與操作人員的行為規范,避免權力過于信中,防止人為造成風險的隱患。同時也要不斷加強員工素質的培訓,增強防范和化解風險的能力。

    4、強化內部審計與稽核力度,建立健全風險的防范、監測與預警系統,盡早把風險消滅在萌芽狀態;同時,還要建立健全崗位輪換和強制休假制度,避免內部人作案造成的損失。

    5、做好安全防范工作,嚴防案件風險的發生。

    6、對銀行企業內部進行改革。首先改造行政化的內設機構,按市場規律運行機制設置內設機構,而不是因人設位,應該設什么機構,要根據運行的必需與工作量來設定并配置人員,而不是為了給相關人員提供一個職位而設置機構。機構的設置要符合效率和效益性原則。其次是選擇配置高素質的人才,并充分調動他們的積極性和創造性,增強他們為企業服務的活性。再次是建立銀行內部合理的利益分配,這種“合理”要有利于調動職員的工作積極性,激勵管理上的能者。人員配置實行優勝劣汰,并明確崗位的職責。

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